不同人生阶段的家庭理财规划建议

不同人生阶段的家庭理财规划建议

那么到底这个标准普尔资产象限图是什么样的呢？

从上图我们可以看出，标准普尔资产配置象限图有四个象限，也就是四大账户，每一个账户都有着它不同的作用，实现着资产的不同配置。

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，是资金流动性最强的一个账户，一般占家庭总资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。

这个账户保障的是家庭的短期花销，建议可以将资金放在各类货币基金里。这个账户绝大部分人都有，不过大家可以将自己的流动性最强的资金算算，我相信绝大部分人的这个账户的资金占比都比较高，是远远高于10%的。主要原因是很多人都没有规划过其他账户。

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是应对意料之外的风险。

学过理财规划的朋友都知道，理财的基本目标是保证财务安全，这个账户起到的就是这样一个作用，当有家庭成员在出现意外事故、重疾时，这个家庭不至于卖房卖车，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，当风险发生的时候，极有可能摧毁一个家庭的经济生命。

第三个账户是投资收益账户，也是钱生钱的账户，一般占家庭资产的30%，这个账户一般是为家庭创造高收益，比如股票、基金、房产、企业的投资等方式，使得家庭财富增值。

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱，一般占家庭资产的40%，这个账户保障的是子女教育和养老的钱，因为这两项可以说是刚性花销，所以一定要保证不能有任何的风险，而且这个账户越早准备越好。

这个账户的特点是专款专用，不能随意支取。

前面我们说到这个标普资产配置象限图是经过数十万家庭的调研得出的，被公认为最合理稳健的家庭资产配置方式。

但是聪明的朋友可能会想到了，难道每个家庭不管处在什么样的阶段，都按照这四个账户来做资产配置吗？事实上，现在的确有质疑标普资产配置象限的。认为不可能所有的家庭所有的时间段都是如此来配置资产的。

我也持有同样的观点，在理财规划的学习里，教材会将家庭所处的不同阶段划分为五个周期，但是在我实际工作中，我会划分出三个周期，分别是筑巢期、满巢期和离巢期，这个生命周期的划分大概类似咱们平时说的青年期、中年期和老年期的意思。

第一个周期：筑巢期，即构筑爱巢筑巢期。简单说，一个家庭的形成期一般是一个青年家庭从结婚到子女出生，筑巢期的家庭特点就是收入低，花费不节制，就会很容易造成浪费。

那么，针对筑巢期的家庭，我通过四大账户通常会建议主动进攻型的资产配置，如何配置呢？

第一个现金账户，我会建议客户做低配。

第二个账户会建议客户以较低的保费去博取一阶段性的较高保额。比如结合保险业务的产品对于筑巢期的家庭，我会建议购买定期寿险、意外险、重疾险、医疗险用这种低保费产品博取阶段性高保额，比如说定期寿险，往往这个周期都会比较短，比如十五年、二十年。意外险的杠杆率比较高，一般很低的保费就可以换得很高的保障额度，重疾险根据经济收入，可以选择保额的高低，或者选择消费型重疾险，再针针对收入比较低的家庭在配置普通的医疗险。

第三个账户我建议做。因为这个账户虽有高风险但是可以获取高收益，这样不仅可以锻炼自己的投资意识和投资能力，还可以为家庭以后的成长积累经验，在有了一定的经济基础之后再做投资准备。

对于第四个账户，我并不建议客户去做。

这是对一个筑巢期的家庭资产配置建议，接下来再说一下满巢期家庭的资产配置建议。

满巢期就是家庭的成长期，一般是指中年家庭子女入学到完成高中的学业。满巢期的特点是收入有较大增加，花费比较稳定，然后通过多年积累，已经有较大的资产量，对于这个阶段的家庭我建议采用能攻擅守的资产配置。

那么这个阶段是怎么配置呢？我们还是用四大账户来做配置。

第一个现金账户，我建议做低配。

第二个账户我建议高配，具体产品选择高保额的意外险，长期或终身的重疾险，偏中端的医疗以及高杠杆可做资产传承的终身寿险，当然高杠杆做资产传承的终身寿险要看筑巢期到满巢期的资产积累程度，如果还是一般的话，建议不做这种配置。

第三个账户，我个人建议降低高风险高收益配置，增加中风险中收益配置。

第四个账户，我个人建议做高配。这个账户可以配置的产品可以选择保险储蓄险，这个部分可以作为子女教育金或者养老金，如果资产量达到一定的水准，还可以配置高现价的终身寿险作为现金流的补充。

离巢期，即家庭成熟度一般，子女已经上学，然后一直持续到夫妻退休，享受养老生活的中老年家庭。这个时期的特点是收入减少，但是花费增加，可能发生的意外医疗风险大大增加，所以这个时间段的家庭，我个人建议采取防守反击的资产配置。

这个时间段的家庭，我建议四大账户这样安排。

第一大账户，高配。这样可以准备较充足的资金去应对高发的一些意外，还有一定的医疗风险。

第二大账户，中配。可以配置一些意外险、医疗险和老年专属疾病险。

第三大账户，低配。

第四大账户，低配。

为啥这样做呢？因为要控制风险，确保资金安全。

以上就是针对客户家庭生命周期，从资产配置的基本原则得出的一个比较清晰的家庭理财规划以及保障规划的配置图。

当然这其中每一个家庭还有各自家庭的理财的个性化的需求和目标，这个就可以通过理财规划师的详细沟通，得到属于自己家庭的个性化的理财规划建议了。